Une nouvelle génération d’assureurs, 100 % digitale, entend changer nos habitudes et nous promet des économies.

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Elan, Luko, Lemonade, Leocare, Lovys, Otherwise, Wilov… Si leurs noms ne vous disent rien, sachez que, chacun à sa façon, ces néo-assureurs chamboulent un peu, beaucoup, la manière de concevoir l’assurance et la relation client, comme l’ont fait les banques en ligne il y a déjà quelques années. Tour d’horizon des principaux bénéfices à grappiller sur vos contrats auto et habitation, mais aussi chien-chat, assurance emprunteur, téléphone, trottinette…

Une souscription simplifiée

C’est l’un des premiers atouts mis en avant par ces nouveaux acteurs qui proposent des contrats d’assurance 100 % mobiles. Wilov ou Leocare promettent un devis en une minute. Lemonade, Luko et Lovys annoncent une souscription en deux minutes chrono. Une prouesse rendue possible par un travail en profondeur de l’offre, revisitée de A à Z.  » Ainsi, au lieu d’un process très administratif, où l’on vous pose quarante à quatre-vingts questions lors de la souscription, nous nous limitons à six », explique Pierre Stanislas, cofondateur de Wilov. Le strict nécessaire pour choisir vos garanties, les plafonds, les franchises… et fixer le prix.

À savoir. « C’est un gain de temps précieux qui permet de souscrire quasi instantanément un contrat personnalisé et de générer une attestation », observe Christophe Dandois, CEO de Leocare.

Une transparence revendiquée

Les acteurs digitaux ont plutôt un profil de geek. Résultat, au moment de se lancer dans le secteur de l’assurance, ils ont entrepris de réécrire les contrats, comme ils l’auraient fait pour eux, histoire de bien comprendre de quoi l’on parle. « On dit clairement ce qui est inclus et ce qui est exclu dans nos contrats », indique Raphaël Vullierme, président de Luko.

À savoir. Aidé par la technologie, un effort de clarification, de simplification et de pédagogie, a été réalisé, avec des visuels très parlants : des barres de couleur, toutes sortes de pictos…

Des garanties faciles à modifier

Une assurance modulable selon l’évolution de son mode de vie, voire en fonction des saisons, c’est la promesse de certains opérateurs, qui permettent à leurs clients de piloter leur contrat avec leur smartphone.

À savoir. En quelques clics sur l’application dédiée, il est ainsi possible de relever le plafond de ses garanties après avoir acheté un équipement hi-fi/vidéo dernier cri, ou de le diminuer durant la période d’hivernage d’un deux-roues…

Des tarifs compétitifs

Tous les néo-assureurs contactés refusent de parler de positionnement low-cost ou discount. Leur pari : « Offrir le meilleur rapport qualité/prix », affirme Cécile Mérine, directrice générale d’Otherwise, une assurtech spécialisée dans l’assurance chien-chat. Comment ? »En reversant, en fin d’année, la fraction des primes non affectées aux remboursements », ajoute-t-elle. « Mais également en redistribuant une partie des coûts de gestion économisés grâce à un modèle 100 % digital, débarrassé des coûteux réseaux d’agences », explique João Cardoso, fondateur de Lovys.

À savoir. A garanties équivalentes, vous pouvez espérer économiser 15 à 20 % sur le montant de la cotisation annuelle.

Un lien régulier

Les néo-assureurs adressent régulièrement des informations à leurs clients par mails ou par sms, ils tchattent et proposent des services annexes comme les conseils vétérinaires, le diagnostic du logement par téléconsultation, le bilan carbone… Même si les assureurs traditionnels ont grandement amélioré leur communication, les nouveaux opérateurs gardent sur ce point une longueur d’avance. A terme, Luko devrait mettre à disposition des objets connectés afin de pouvoir détecter un dégât des eaux, un départ d’incendie ou encore une intrusion, par exemple.

À savoir. Leocare envisage de fournir à ses clients, via l’application mobile, un service de prévention routière en vue de sécuriser leurs trajets.

Une gestion de sinistre accélérée

En cas de dégâts des eaux ou d’accrochage, déclaration et photos peuvent être transmises via l’application mobile, comme avec un certain nombre de compagnies et mutuelles. Dans les cas les plus simples, le client peut être indemnisé en quelques heures, grâce à l’intelligence artificielle, selon Daniel Schreiber, CEO de Lemonade, qui propose une assurance habitation aux locataires. « Dans 30 % des cas, notre chatbot (programme de conversation) gestionnaire de sinistres s’occupe de l’ensemble du dossier, de la collecte des données, de l’analyse des risques jusqu’au paiement des indemnités, sans intervention humaine. »

À savoir. Pour les sinistres les plus complexes, notamment en cas de dommages corporels, les délais de traitement resteront assez proches de ceux d’un assureur traditionnel.

La générosité en prime

Pour casser le cliché « assureur = voleur », certains néo-assureurs s’engagent à reverser en fin d’année une partie des primes non dépensées dans la gestion de la compagnie et/ou l’indemnisation des sinistres. Ainsi, Otherwise attribue un bonus à ses assurés au prorata de leur cotisation, tandis que Luko et Lemonade donnent l’excédent à des associations choisies par leurs assurés.

Voiture : des contrats qui s’adaptent à l’usage

Wilov vous propose de payer un abonnement de base lorsque votre voiture est à l’arrêt, majoré par tranche de 24 h de conduite lorsque vous utilisez votre véhicule. Ainsi, lorsque vous ne conduisez pas, votre prime est réduite au strict minimum (20 €/mois en moyenne). A la clé, une économie de 30 à 50 % sur une prime tous risques, selon son fondateur Pierre Stanislas. Autre approche chez Lemonade, Leocare, Lovys et Luko, où tout est activable et désactivable à la demande ou presque* : garanties (bris de glace, dommages corporels…), montants, franchises, profils (conducteur secondaire…), etc.

* Délai de carence de 30 jours chez Leocare en cas de hausse des garanties. Prise en compte immédiate en cas de baisse.

L’avis de l’expert

« Ce ne sont pas sur les garanties que la différenciation se joue pour ces nouveaux acteurs de l’assurance qui, pour la plupart, commercialisent des offres d’assureurs traditionnels. La distinction s’opère sur leurs outils digitaux conviviaux : 100 % de la relation, de la souscription à la déclaration de sinistre, se fait sur smartphone. Tous les échanges sont dématérialisés, sans envoi de papier. La tarification est personnalisée et instantanée. Elle est établie en quelques secondes à la souscription. Autre évolution majeure, le glissement vers un concept d’ »assurance à la demande », avec des contrats sans engagement, résiliables à tout moment et des garanties modulables à la hausse comme à la baisse. Sans oublier un parcours et une relation client totalement repensés, notamment avec l’apport de nouveaux services à valeur ajoutée. »

Merci à Frédéric Bois, chef de projet chez Sémaphore Conseil.

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