Que vous reste-t-il à la fin du mois une fois que toutes vos charges sont payées ? Suivez le guide.
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Avant de vous accorder un crédit immobilier ou à la consommation, votre banquier détermine votre reste à vivre et votre taux d’endettement. Cela permet d’évaluer votre capacité à emprunter et jusqu’à quel montant.
Qu’est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre est la manière d’estimer le niveau de vie d’un foyer. Il se définit par la somme qu’il vous reste à la fin du mois, une fois que toutes vos charges sont payées. Plusieurs critères sont à prendre en compte pour définir le reste à vivre.
- Les membres du foyer participants : le responsable de famille, le conjoint, les enfants à charge, les personnes invalides à charge vivant sous le même toi, ainsi que les enfants majeurs ou mariés rattachés sous le même avis d’imposition.
- Les revenus pris en compte : salaires, pensions, rentes, retraites, revenus fonciers…
- Les charges du ménage : loyer ou emprunts immobiliers, crédits à la consommation, charges de copropriété, assurances habitation, assurances voiture, mutuelle, taxe foncière, taxe d’habitation, facture d’énergie, eau, téléphonie…
En revanche, le reste à vivre ne prend pas en compte les dépenses du quotidien : alimentaires, tabac, carburant, loisirs, etc.
Le calcul du reste à vivre
Pour calculer votre reste à vivre vous devez respecter quelques étapes et appliquer une formule assez longue, mais plutôt simple. Pour commencer, vous devez, dans l’ordre :
1) Déterminer et additionner tous les revenus de votre foyer.
2) Déterminer et additionner toutes les charges du ménage.
3) Soustraire ensuite la somme des charges à celle des revenus de votre foyer.
Vous obtenez ainsi un montant qu’il faut diviser par le nombre de personnes vivant dans votre foyer pour connaître votre reste à vivre à la fin du mois.
La formule du calcul du reste à vivre est donc = (Revenus du foyer – Charges du ménage) ÷ nombre de personnes vivant dans le foyer.
À combien est estimé un reste à vivre correct ?
Pour qu’un reste à vivre soit considéré comme correct par votre banquier, il doit rester, à la fin du mois, au moins 400 € à chacune des personnes vivant chez vous. Au-delà, la banque estimera que votre reste à vivre est élevée. En deçà, votre capacité d’emprunt sera trop faible pour que votre demande d’emprunt soit acceptée. Notez tout de même que le reste à vivre n’est pas le seul critère pris en compte dans la décision du banquier. En effet, vous devez respecter un taux d’endettement de 35 % maximum. Il s’agit de la proportion de vos revenus que vous allouez chaque mois au remboursement de votre prêt et qui permet à la banque de vérifier que votre emprunt est compatible avec votre niveau de vie. Le taux d’endettement se calcul par l’addition de vos charges, aux mensualités du prêt, le tout divisé par vos revenus et multiplié par 100.
D’autres critères propres à votre dossier jouent également sur les conditions d’octroi d’un prêt : l’âge, la nationalité, la situation professionnelle, ainsi que le lieu de résidence et la manière dont vous êtes hébergé. Si vous avez plus de 65 ans par exemple, il peut être plus compliqué pour vous de contracter un prêt. Pour autant, cela n’est pas du tout impossible, à condition de diminuer autant que possible la durée de votre emprunt.
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