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Vous avez souscrit un contrat d’assurance-vie ? C’est bien. Mais en détenir plusieurs, c’est encore mieux, pour au moins cinq raisons !
On évite de mettre tous nos œufs dans le même panier
Les performances des fonds en euros – les supports les plus sécuritaires, sur lesquels on vous conseille de concentrer votre mise après 60 ans – varient d’un contrat à l’autre, d’une année sur l’autre. En effet, leur composition peut être différente (immobilier, obligations d’Etats diverses, etc.), tout comme la politique de distribution de l’assureur (les compagnies peuvent utiliser leurs réserves des années précédentes pour doper le rendement). Précision ? Si vous êtes mécontent des performances de votre assurance-vie, vous pouvez depuis l’an dernier demander à la transférer sans frais vers un contrat mieux rémunéré du même assureur.
On profite des avantages fiscaux après 70 ans
Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie reste intéressante après 70 ans pour préparer la transmission de son patrimoine. Seulement, comme la fiscalité n’est plus la même après cet anniversaire, mieux vaut ouvrir un nouveau contrat pour ne pas mélanger deux régimes fiscaux dans la même enveloppe. Passé 70 ans, les primes versées ne bénéficient plus de l’exonération de droits de succession à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire, mais elles sont exemptées à hauteur de 30 500 € (tous contrats et tous bénéficiaires confondus). Par ailleurs, les gains réalisés après 70 ans sont exemptés de droits de succession.
On protège notre épargne
Si votre assureur fait faillite ou n’est plus en mesure de faire face à ses obligations, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) vous dédommage, mais dans la limite de 70 000 € par assuré et par assureur. Du coup, si votre épargne est supérieure à ce montant, mieux vaut la répartir entre plusieurs compagnies. Le bémol ? La capacité d’intervention du fonds reste bien inférieure à l’encours total des contrats détenus dans l’Hexagone…
On profite des avantages des nouveaux contrats
Vous disposez d’un vieux contrat d’assurance-vie, chargé en frais sur versements ? Inutile de le clôturer (après huit ans, la fiscalité des retraits est plus intéressante). En revanche, pour vos nouveaux versements, souscrivez un contrat moins gourmand (lire nos conseils ci-dessous).
On gère mieux nos bénéficiaires
Pour un même contrat, on peut attribuer des quotes-parts à différents bénéficiaires. Mais pour éviter le mic-mac lors du dénouement (il faut attendre que tout le monde rassemble ses justificatifs) et être plus discret sur les montants accordés à chacun, mieux vaut ouvrir un contrat pour chaque bénéficiaire !
Comment choisir un bon contrat ?
Ne vous précipitez pas sur le contrat que vous propose votre banque ! Voici cinq conseils pour bien le choisir :
– Opter pour une compagnie d’assurance reconnue et solide. On peut consulter facilement sur internet les notes accordées (« rating ») aux compagnies par les agences de notation financière. Fin 2016, AXA bénéficiait par exemple d’un AA- attribué par Fitch et Standard & Poor’s (soit une meilleure note qu’un « A »).
– Consulter l’historique du rendement du fonds en euros sur dix ans, et vérifier qu’il n’est pas en deçà de la moyenne.
– S’assurer que des supports (fonds actions, etc.) autre que ceux de la maison sont proposés.
– Jeter un œil sur les frais sur versements et sur les frais de gestion (les premiers, nuls dans les contrats proposés en ligne, demeurent ailleurs négociables, et ne doivent idéalement pas dépasser 1,5%)
– Vérifier que le contrat est souple (délais d’arbitrage, nombre de supports, etc.).
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